개인형 퇴직연금(IRP), 직장인만 가입할 수 있을까?

 

 

재테크와 노후 준비에 관심이 많아지는 요즘, 개인형 퇴직연금(IRP) 이라는 제도를 자주 들어보셨을 겁니다. 이름만 들으면 마치 직장인 전용 제도 같지만, 사실은 그렇지 않습니다. IRP는 직장인뿐 아니라 프리랜서, 자영업자, 심지어 퇴직한 사람까지도 가입할 수 있는 제도입니다. 그럼에도 불구하고 많은 분들이 “퇴직연금은 직장인만 해당된다”라는 오해를 하고 있어요. 오늘은 IRP가 어떤 제도인지, 누가 가입할 수 있으며 어떤 장점이 있는지를 차근차근 정리해보겠습니다.

 

 

첫 번째로, IRP의 가장 대표적인 가입 대상은 직장인(근로자) 입니다. 회사에서 퇴직연금 제도를 운영한다면, 퇴직급여를 IRP 계좌로 받아 운용할 수 있습니다. 예전에는 퇴직금을 현금으로 수령하는 경우가 많았지만, 이제는 대부분 IRP로 이체해 관리하게 되어 있어요. 이렇게 하면 퇴직금을 안전하게 보관하고, 장기적인 운용을 통해 수익을 기대할 수도 있습니다. 또한 직장인은 퇴직금 외에도 개인적으로 매달 추가 납입을 할 수 있는데, 이 경우 세액공제를 받아 절세 효과까지 챙길 수 있다는 점이 큰 장점입니다.

 

 

두 번째로, 프리랜서와 자영업자 역시 IRP를 활용할 수 있습니다. 이들은 퇴직금이라는 제도가 없기 때문에 스스로 노후를 준비해야 하죠. 이때 IRP 계좌를 개설해 매달 일정 금액을 적립한다면, 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있고 동시에 노후 자금도 차곡차곡 쌓을 수 있습니다. 특히 프리랜서나 자영업자는 소득이 일정하지 않기 때문에, 자유롭게 납입할 수 있는 IRP가 꽤 유용한 제도가 될 수 있습니다. 은행, 증권사, 보험사 어디서든 쉽게 계좌를 개설할 수 있다는 점도 장점이에요.

 

 

세 번째로, 퇴직자도 IRP 가입이 가능합니다. 이미 회사를 그만두었다고 해서 IRP의 혜택을 놓치는 것은 아니에요. 은퇴 이후에도 일정 소득이 발생하거나, 혹은 단순히 세액공제 혜택을 받고 싶을 때 IRP에 가입할 수 있습니다. 특히 IRP는 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있는데, 이 과정에서 세금이 크게 줄어드는 ‘연금 수령 시 절세 효과’도 기대할 수 있습니다. 따라서 직장인뿐 아니라 퇴직자에게도 유리한 제도라고 할 수 있습니다.

 

 

마지막으로, IRP의 가장 큰 장점은 바로 세액공제 혜택입니다. 연금저축과 합쳐서 연간 최대 700만 원까지 납입할 수 있고, 소득 수준에 따라 최대 115만 5천 원까지 세금을 환급받을 수 있습니다. 즉, 단순한 노후 준비 수단을 넘어 당장의 세금 절약 효과까지 누릴 수 있는 것이죠. 또한 IRP는 원리금 보장형 상품부터 펀드형 상품까지 선택지가 다양하기 때문에, 본인의 성향에 맞는 운용 전략을 짤 수 있습니다. 위험을 최소화하고 싶다면 예금 중심으로, 조금 더 수익을 원한다면 펀드나 ETF를 섞어서 운용하는 방법도 가능합니다.

 

 

정리하자면, 개인형 퇴직연금(IRP)은 직장인만의 제도가 아닙니다. 직장인은 퇴직금을 안전하게 관리하고 추가 납입으로 절세 효과를 누릴 수 있고, 프리랜서와 자영업자는 노후 자금을 스스로 마련하면서 세액공제를 챙길 수 있으며, 퇴직자는 은퇴 이후에도 절세 혜택과 연금 수령의 이점을 누릴 수 있습니다. 즉, 소득이 있는 누구나 가입할 수 있는 만능 노후 대비 수단인 셈이죠. 지금부터라도 IRP 계좌를 개설하고 꾸준히 납입한다면, 노후 준비와 절세라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있을 것입니다.